NPS vs OPS vs UPS — सम्पूर्ण तुलना 2025
राजस्थान सरकारी कर्मचारी Pension Guide | OPS 1 April 2022 | UPS 1 April 2025 | Practical Examples + Calculator
💰 Pension Schemes — Quick Facts
| OPS Old Pension Scheme | |
| लागू | 1 Jan 2004 से पहले |
| Pension | 50% Last Basic + DA |
| Salary Cut | कोई नहीं |
| GPF | हाँ ✅ |
| Guaranteed | हाँ ✅ |
| NPS New Pension System | |
| लागू | 1 Jan 2004 के बाद |
| Pension | Market-based |
| Salary Cut | 10% Basic+DA |
| GPF | नहीं ❌ |
| Guaranteed | नहीं ❌ |
| UPS Unified Pension Scheme | |
| लागू | 1 April 2025 (केंद्र) |
| Pension | 50% avg 12M basic (25y) |
| Salary Cut | 10% Basic+DA |
| Guaranteed | हाँ ✅ |
| Rajasthan Status | |
| Current | OPS (1 Apr 2022) |
| Order | F.12(2)FD/Rules/2022 |
| Official | sipf.rajasthan.gov.in |
पुरानी पेंशन योजना (OPS), राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) और एकीकृत पेंशन योजना (UPS) — यह तीनों pension schemes राजस्थान के सरकारी कर्मचारियों के बीच सबसे अधिक चर्चित विषय हैं। सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन इन्हीं पर निर्भर करता है।
राजस्थान में OPS 1 अप्रैल 2022 से लागू है — Order No. F.12(2)FD/Rules/2022 (SIPF Portal, Government of Rajasthan)। केंद्र सरकार ने UPS 1 अप्रैल 2025 से लागू किया है। इस article में तीनों schemes की विस्तृत तुलना, Rajasthan की वर्तमान स्थिति और Practical Examples दिए गए हैं।
📑 विषय-सूची
📋 तीनों Pension Schemes — एक नज़र में
🟢 OPS
Old Pension Scheme
Old Pension Scheme
- 50% Last Basic + DA
- Salary से कोई कटौती नहीं
- GPF की सुविधा
- Gratuity ₹20 लाख तक
- Family Pension
- Guaranteed — Market से परे
- DA हर 6 माह में
🔵 NPS
National Pension System
National Pension System
- Market-based pension
- 10% Salary कटौती
- Govt 14% अंशदान
- Tax benefit 80CCD
- No GPF, No Guaranteed pension
- 60% withdrawal tax-free
- 40% Annuity अनिवार्य
⭐ UPS
Unified Pension Scheme (2025)
Unified Pension Scheme (2025)
- 50% avg 12M basic (25+ years)
- Min ₹10,000/माह (10+ years)
- 10% Salary कटौती
- Govt 18.5% अंशदान
- Guaranteed + DA
- Family Pension: 60% of last
- Lump sum at retirement
🟢 OPS — पुरानी पेंशन योजना (Old Pension Scheme)
OPS (Old Pension Scheme) भारत में 1 जनवरी 2004 से पहले सेवा में आए सभी सरकारी कर्मचारियों पर लागू थी। यह एक Defined Benefit (DB) scheme है — अर्थात सेवानिवृत्ति पर pension की राशि पहले से निश्चित होती है।
OPS के मुख्य लाभ
- Pension: अंतिम Basic Pay का 50% + DA — प्रत्येक माह आजीवन
- Salary से कोई कटौती नहीं — Pension fund सरकार की Treasury से
- GPF (General Provident Fund): जमा पर 7.1% ब्याज (FY 2024-25) + कर-मुक्त निकासी | NPS में GPF नहीं
- Gratuity: Formula = Basic × 15/26 × सेवा वर्ष | अधिकतम ₹20 लाख | NPS में Gratuity नहीं (SIPF confirmed)
- DA (Dearness Allowance): हर 6 माह में संशोधन — महँगाई से सुरक्षा
- Family Pension: कर्मचारी की मृत्यु पर परिवार को pension
- Commutation: एकमुश्त 40% pension लेने का विकल्प
- Medical Benefits (FMA): स्पष्ट प्रावधान
- Leave Encashment: सेवानिवृत्ति पर
✅ OPS की सबसे बड़ी ताकत: Market risk शून्य। चाहे शेयर बाजार ऊपर जाए या नीचे — OPS pension हमेशा तय रहती है। सरकारी Treasury से भुगतान।
🔵 NPS — राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (National Pension System)
NPS केंद्र सरकार ने 1 जनवरी 2004 से लागू किया। यह Defined Contribution (DC) scheme है — कर्मचारी और सरकार दोनों योगदान करते हैं, pension market performance पर निर्भर होती है।
NPS कैसे काम करता है
- कर्मचारी: Basic + DA का 10% प्रतिमाह
- सरकार: Basic + DA का 14% अंशदान
- Corpus: PFRDA के fund managers द्वारा Equity, Bonds में निवेश
- Retirement पर: 60% tax-free निकासी | 40% Annuity में अनिवार्य
- Tax benefit: 80CCD(1), 80CCD(1B) ₹50,000 extra, 80CCD(2)
⚠ NPS की 5 बड़ी कमियाँ (Official Sources के अनुसार):
1. Pension निश्चित नहीं — Market performance पर निर्भर
2. GPF नहीं मिलता — SIPF FAQ: "You will not be permitted to contribute towards GPF"
3. Gratuity नहीं मिलती — SIPF FAQ: "You will not be eligible to Gratuity"
4. ₹39,000 करोड़ corpus वापस नहीं मिला — केंद्र ने कहा "existing law में refund का प्रावधान नहीं"
5. 2034 असली परीक्षा — जब NPS कर्मचारी retire होंगे तब pension कितनी होगी पता चलेगा
Source: sipf.rajasthan.gov.in/faqnps.aspx
1. Pension निश्चित नहीं — Market performance पर निर्भर
2. GPF नहीं मिलता — SIPF FAQ: "You will not be permitted to contribute towards GPF"
3. Gratuity नहीं मिलती — SIPF FAQ: "You will not be eligible to Gratuity"
4. ₹39,000 करोड़ corpus वापस नहीं मिला — केंद्र ने कहा "existing law में refund का प्रावधान नहीं"
5. 2034 असली परीक्षा — जब NPS कर्मचारी retire होंगे तब pension कितनी होगी पता चलेगा
Source: sipf.rajasthan.gov.in/faqnps.aspx
⭐ UPS — एकीकृत पेंशन योजना (Unified Pension Scheme)
केंद्र सरकार ने UPS (Unified Pension Scheme) 1 अप्रैल 2025 से लागू किया है। यह NPS में enrolled केंद्र सरकार कर्मचारियों के लिए optional है। UPS OPS और NPS का मिश्रण है।
UPS की मुख्य विशेषताएँ
- Assured Pension: अंतिम 12 माह के average basic का 50% (25+ वर्ष service)
- Minimum Pension: ₹10,000/माह (10+ वर्ष service)
- कर्मचारी: 10% Basic + DA
- सरकार: 18.5% Basic + DA (NPS से 4.5% अधिक)
- Family Pension: अंतिम pension का 60%
- Dearness Relief: AICPI के आधार पर
- Lump sum: Retirement पर एकमुश्त राशि
- Switch: NPS से UPS — एकतरफा (वापस नहीं) | Switch deadline: 30 Sep 2025
⚠ UPS — Rajasthan में?
UPS अभी केवल केंद्र सरकार कर्मचारियों के लिए है (1 April 2025 से)।
• Official source: financialservices.gov.in/ups
• Switch deadline (केंद्र): 30 September 2025 — Irrevocable
• Rajasthan के कर्मचारियों पर — अभी नहीं। OPS लागू है।
• Rajasthan adopt करेगी तो अलग state notification आएगा।
UPS अभी केवल केंद्र सरकार कर्मचारियों के लिए है (1 April 2025 से)।
• Official source: financialservices.gov.in/ups
• Switch deadline (केंद्र): 30 September 2025 — Irrevocable
• Rajasthan के कर्मचारियों पर — अभी नहीं। OPS लागू है।
• Rajasthan adopt करेगी तो अलग state notification आएगा।
📊 विस्तृत तुलना — सभी पहलू
| पहलू | 🟢 OPS | 🔵 NPS | ⭐ UPS |
|---|---|---|---|
| Pension Type | Defined Benefit | Defined Contribution | Defined Benefit + Contribution |
| Pension राशि | 50% Last Basic + DA | Market-based (अनिश्चित) | 50% avg 12M basic (25yr) |
| Guaranteed | हाँ ✅ | नहीं ❌ | हाँ ✅ |
| Salary कटौती | कोई नहीं ✅ | 10% Basic+DA | 10% Basic+DA |
| Govt अंशदान | Treasury से | 14% Basic+DA | 18.5% Basic+DA |
| GPF | हाँ ✅ | नहीं ❌ | नहीं ❌ |
| Market Risk | शून्य ✅ | अधिक ❌ | शून्य ✅ |
| DA/DR | हाँ — हर 6 माह | नहीं | हाँ — AICPI आधारित |
| Gratuity | ₹20 लाख तक ✅ | अस्थायी प्रावधान | हाँ ✅ |
| Family Pension | हाँ ✅ | हाँ (corpus forfeiture) | 60% of last pension |
| Commutation | 40% तक ✅ | नहीं | प्रावधान है |
| Tax on Retirement | GPF — कर मुक्त | Market based tax | 60% tax-free |
| Min. Pension | ₹9,000/माह | कोई guarantee नहीं | ₹10,000/माह (10yr+) |
| Medical (FMA) | हाँ ✅ | स्पष्ट नहीं | प्रावधान है |
| Rajasthan Status | ✅ लागू (1 Apr 2022) | Boards/Corpn के लिए | अभी नहीं |
| Fiscal Burden | राज्य पर अधिक | कम | मध्यम |
🏫 Rajasthan Status — अभी क्या है?
✅ Official Links:
• SIPF — NPS Background Info (OPS notification)
• SIPF — NPS FAQ (Gratuity, GPF confirmation)
• Finance Department, Rajasthan
✅ Official Statement (SIPF Portal, Rajasthan के अनुसार — "In compliance with order no. F.12(2)FD/Rules/2022 Jaipur dated 19-05-2022 and F.12(3)FD/Rules/2022, OPS is implemented in place of NPS from 01-04-2022."
• SIPF — NPS Background Info (OPS notification)
• SIPF — NPS FAQ (Gratuity, GPF confirmation)
• Finance Department, Rajasthan
✅ Official Statement (SIPF Portal, Rajasthan के अनुसार — "In compliance with order no. F.12(2)FD/Rules/2022 Jaipur dated 19-05-2022 and F.12(3)FD/Rules/2022, OPS is implemented in place of NPS from 01-04-2022."
| घटना | दिनांक | विवरण |
|---|---|---|
| NPS लागू | 1 Jan 2004 | केंद्र सरकार द्वारा OPS बंद, NPS शुरू |
| Rajasthan ने OPS वापस लाया | 1 April 2022 | Gehlot सरकार — Order F.12(2)FD/Rules/2022 |
| PFRDA से corpus माँगा | 2022-23 | ₹39,000 करोड़ वापसी की माँग — केंद्र ने मना किया: "existing law में refund का प्रावधान नहीं।" कर्मचारी का हिस्सा GPF में transfer होगा। |
| UPS लागू (केंद्र) | 1 April 2025 | केवल केंद्र सरकार कर्मचारी — Rajasthan के लिए नहीं |
| Bhajan Lal सरकार | Oct 2025 | Loss-making Boards/Corporations को NPS का विकल्प |
| Rajasthan वर्तमान स्थिति | May 2026 | OPS लागू है — सरकारी विद्यालय/कार्यालय कर्मचारी |
⚠ महत्वपूर्ण: अक्टूबर 2025 में Bhajan Lal सरकार ने loss-making boards, corporations, autonomous bodies और universities को NPS का विकल्प दिया है। यह मुख्य सरकारी विद्यालयों और कार्यालयों पर लागू नहीं है। सरकारी शिक्षकों पर अभी OPS लागू है।
🧮 OPS vs NPS — Pension Calculator
अपना अनुमानित pension जानें। Basic Pay और service वर्ष भरें:
Pension Comparison Calculator
OPS vs NPS — अनुमानित तुलना
अनुमानित Pension — तुलना
🟢 OPS Pension (Basic × 50%)—
OPS + DA pension (अनुमानित)—
🔵 NPS Annuity (corpus × 6% approx)—
OPS Gratuity (अनुमानित)—
OPS में pension अधिक निश्चित है।
यह अनुमानित गणना है। वास्तविक pension विभागीय नियमों के अनुसार होगी।
💡 Practical Examples — राजस्थान शिक्षक
उदाहरण 1 — तृतीय श्रेणी शिक्षक (Level-10, 35 वर्ष सेवा)
👨🏫 शिक्षक रामलाल | Level-10 | Retirement Basic: ₹71,000 | DA: 55%
Retirement Basic Pay₹71,000
DA (55%)₹39,050
Total Pay₹1,10,050
🟢 OPS में Pension:
Basic का 50% = ₹35,500/माह + DA (₹35,500 × 55% = ₹19,525) = ₹55,025/माह
Gratuity: ₹71,000 × 35/4 = ≈ ₹6.2 लाख
GPF interest: अलग से कर-मुक्त।
Basic का 50% = ₹35,500/माह + DA (₹35,500 × 55% = ₹19,525) = ₹55,025/माह
Gratuity: ₹71,000 × 35/4 = ≈ ₹6.2 लाख
GPF interest: अलग से कर-मुक्त।
🔵 NPS में (अनुमानित):
35 वर्ष में corpus ≈ ₹50-60 लाख (market return 8% मान पर)
40% annuity = ₹20-24 लाख → pension ≈ ₹10,000-₹12,000/माह (annuity rate 6%)
60% = ₹30-36 लाख withdrawal।
35 वर्ष में corpus ≈ ₹50-60 लाख (market return 8% मान पर)
40% annuity = ₹20-24 लाख → pension ≈ ₹10,000-₹12,000/माह (annuity rate 6%)
60% = ₹30-36 लाख withdrawal।
⚠ OPS में ₹55,025 vs NPS में ₹10,000-12,000 — अंतर बहुत बड़ा है!
उदाहरण 2 — व्याख्याता (Level-11, 30 वर्ष सेवा)
👨🏫 व्याख्याता सुरेश | Level-11 | Retirement Basic: ₹95,000
🟢 OPS: ₹95,000 × 50% = ₹47,500 + DA ≈ ₹73,625/माह
🔵 NPS (30yr, 8% return): Corpus ≈ ₹70-80 लाख | Annuity pension ≈ ₹14,000-₹16,000/माह
⭐ UPS (यदि लागू होता): avg 12M basic का 50% ≈ ₹47,500 + DR ≈ ₹73,000+/माह (OPS जैसा)
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❓ अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)
Q1. राजस्थान में अभी OPS लागू है या NPS?
राजस्थान में OPS (Old Pension Scheme) 1 April 2022 से लागू है — SIPF Portal के अनुसार Order No. F.12(2)FD/Rules/2022 Jaipur dated 19-05-2022।
2004-2022 के बीच NPS में रहे कर्मचारियों का corpus:
• Employee का 10% हिस्सा → GPF में transfer (retirement पर मिलेगा)
• Govt का 14% → PFRDA के पास रहेगा — ₹39,000 करोड़ केंद्र ने वापस नहीं किए
• भविष्य की salary: NPS कटौती बंद, GPF शुरू
अक्टूबर 2025 में Bhajan Lal सरकार ने केवल loss-making Boards/Corporations/Universities को NPS का विकल्प दिया है। सरकारी शिक्षकों और मुख्य विभागों पर OPS लागू है।
Official link: sipf.rajasthan.gov.in
2004-2022 के बीच NPS में रहे कर्मचारियों का corpus:
• Employee का 10% हिस्सा → GPF में transfer (retirement पर मिलेगा)
• Govt का 14% → PFRDA के पास रहेगा — ₹39,000 करोड़ केंद्र ने वापस नहीं किए
• भविष्य की salary: NPS कटौती बंद, GPF शुरू
अक्टूबर 2025 में Bhajan Lal सरकार ने केवल loss-making Boards/Corporations/Universities को NPS का विकल्प दिया है। सरकारी शिक्षकों और मुख्य विभागों पर OPS लागू है।
Official link: sipf.rajasthan.gov.in
Q2. OPS में pension कैसे calculate होती है?
OPS Pension = अंतिम Basic Pay का 50% + DA
उदाहरण: यदि retirement पर Basic Pay ₹80,000 है और DA 55% है:
Pension = ₹40,000 + ₹22,000 = ₹62,000/माह
यह pension आजीवन मिलती है। DA हर 6 माह में बढ़ता है। Minimum pension ₹9,000/माह।
उदाहरण: यदि retirement पर Basic Pay ₹80,000 है और DA 55% है:
Pension = ₹40,000 + ₹22,000 = ₹62,000/माह
यह pension आजीवन मिलती है। DA हर 6 माह में बढ़ता है। Minimum pension ₹9,000/माह।
Q3. NPS में retirement पर पैसा कैसे मिलता है?
NPS में retirement पर:
60% — एकमुश्त tax-free निकासी
40% — Annuity में अनिवार्य निवेश (monthly pension)
Annuity rate लगभग 5-7% होती है। यदि corpus ₹50 लाख है:
40% = ₹20 लाख Annuity → pension ≈ ₹8,000-₹12,000/माह
60% = ₹30 लाख withdrawal
Market performance पर निर्भर — कोई guarantee नहीं।
60% — एकमुश्त tax-free निकासी
40% — Annuity में अनिवार्य निवेश (monthly pension)
Annuity rate लगभग 5-7% होती है। यदि corpus ₹50 लाख है:
40% = ₹20 लाख Annuity → pension ≈ ₹8,000-₹12,000/माह
60% = ₹30 लाख withdrawal
Market performance पर निर्भर — कोई guarantee नहीं।
Q4. UPS क्या है — OPS से कैसे अलग है?
UPS (Unified Pension Scheme) 1 April 2025 से केंद्र सरकार कर्मचारियों के लिए:
• Pension: अंतिम 12 माह के average basic का 50% (25+ वर्ष service)
• Minimum: ₹10,000/माह (10+ वर्ष)
• Salary से 10% कटौती जारी रहती है
• सरकार 18.5% देती है (NPS में 14%)
OPS से अंतर: UPS में salary कटौती होती है, OPS में नहीं। UPS में 12 माह का average, OPS में last basic।
Rajasthan में: अभी UPS लागू नहीं। राज्य सरकार का अलग आदेश आएगा।
• Pension: अंतिम 12 माह के average basic का 50% (25+ वर्ष service)
• Minimum: ₹10,000/माह (10+ वर्ष)
• Salary से 10% कटौती जारी रहती है
• सरकार 18.5% देती है (NPS में 14%)
OPS से अंतर: UPS में salary कटौती होती है, OPS में नहीं। UPS में 12 माह का average, OPS में last basic।
Rajasthan में: अभी UPS लागू नहीं। राज्य सरकार का अलग आदेश आएगा।
Q5. GPF केवल OPS में क्यों है, NPS में क्यों नहीं?
GPF (General Provident Fund) OPS कर्मचारियों के लिए है। NPS में GPF की जगह कर्मचारी की 10% salary सीधे Pension Fund में जाती है।
OPS में GPF:
• Tax benefit (80C में)
• Advance/withdrawal की सुविधा
• Interest कर-मुक्त
• Retirement पर tax-free
NPS में GPF नहीं होने से यह एक बड़ा नुकसान है।
OPS में GPF:
• Tax benefit (80C में)
• Advance/withdrawal की सुविधा
• Interest कर-मुक्त
• Retirement पर tax-free
NPS में GPF नहीं होने से यह एक बड़ा नुकसान है।
Q6. OPS में salary से कोई कटौती क्यों नहीं होती?
OPS एक Non-contributory scheme है — कर्मचारी को pension fund में कोई अंशदान नहीं देना होता। Pension सरकार की Treasury (खजाना) से दी जाती है। यह "Pay As You Go" system है।
इसीलिए OPS में take-home salary अधिक होती है। हालाँकि इससे सरकार पर दीर्घकालिक वित्तीय बोझ बढ़ता है।
इसीलिए OPS में take-home salary अधिक होती है। हालाँकि इससे सरकार पर दीर्घकालिक वित्तीय बोझ बढ़ता है।
Q7. NPS में 10% salary कटौती — tax में कहाँ मिलती है?
NPS कटौती पर Tax Benefits:
• 80CCD(1): Basic+DA का 10% → 80C limit में शामिल (₹1.5L)
• 80CCD(1B): अतिरिक्त ₹50,000 (80C से बाहर) — Old Regime only
• 80CCD(2): Employer (Govt) 14% contribution — New + Old दोनों में
Old Regime में NPS से maximum tax saving मिलती है।
विस्तार: Income Tax Calculator Guide
• 80CCD(1): Basic+DA का 10% → 80C limit में शामिल (₹1.5L)
• 80CCD(1B): अतिरिक्त ₹50,000 (80C से बाहर) — Old Regime only
• 80CCD(2): Employer (Govt) 14% contribution — New + Old दोनों में
Old Regime में NPS से maximum tax saving मिलती है।
विस्तार: Income Tax Calculator Guide
Q8. Family Pension — OPS vs NPS में क्या अंतर है?
OPS Family Pension: कर्मचारी की सेवाकाल में मृत्यु पर परिवार को pension। OPS pension का 50% family pension के रूप में मिलती है।
NPS Family Pension: मृत्यु पर corpus की 100% राशि परिवार को मिलती है। परन्तु यदि retirement के बाद मृत्यु हो — Annuity में जो money गई वह वापस नहीं मिलती।
UPS Family Pension: अंतिम pension का 60% family को।
OPS की family pension व्यवस्था सबसे सुरक्षित मानी जाती है।
NPS Family Pension: मृत्यु पर corpus की 100% राशि परिवार को मिलती है। परन्तु यदि retirement के बाद मृत्यु हो — Annuity में जो money गई वह वापस नहीं मिलती।
UPS Family Pension: अंतिम pension का 60% family को।
OPS की family pension व्यवस्था सबसे सुरक्षित मानी जाती है।
⚠ अस्वीकरण: यह लेख शैक्षणिक एवं सूचनात्मक उद्देश्य से है। Pension schemes में सरकारी आदेशों से बदलाव होते रहते हैं। Practical examples अनुमानित हैं। किसी भी pension निर्णय के लिए SIPF Portal (sipf.rajasthan.gov.in) और विभागीय आदेश को प्राथमिकता दें।
स्रोत: SIPF Rajasthan (sipf.rajasthan.gov.in) | PFRDA | Finance Ministry UPS Notification 2025 | Update: May 2026
स्रोत: SIPF Rajasthan (sipf.rajasthan.gov.in) | PFRDA | Finance Ministry UPS Notification 2025 | Update: May 2026
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